Coraz częściej w realizacji wyznaczonych celów sięgamy po pomoc finansową w postaci kredytu. W zależności od tego, czego dokładnie nam potrzeba, korzystamy z pożyczek-chwilówek czy kredytów konsumenckich. W przypadku większych inwestycji, szczególnie długoterminowych, decydujemy się też na kredyty hipoteczne. Potwierdzają to statystyki prowadzone przez biura informacji gospodarczej. By skorzystać z pomocy banku lub firmy pożyczkowej, musimy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Zdolność kredytowa – co warto wiedzieć o tym zagadnieniu, gdy staramy się o uzyskanie dodatkowych pieniędzy?
Kalkulator zdolności kredytowej – prosty sposób na dokonanie obliczeń
By otrzymać informację na temat naszej szansy na uzyskanie wnioskowanej pomocy finansowej, możemy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Narzędzie to dostępne jest w wielu różnych bankach obecnych na polskim rynku finansowym. Każda instytucja rządzi się w tym zakresie swoimi prawami i podczas analizy sprawdza potencjalnego kredytobiorcę wedle ściśle określonego algorytmu. Najczęściej spotykane są badania ilościowe, jakościowe i punktowe. W przypadku pierwszego typu pod uwagę brane są przede wszystkim dochody wnioskodawcy. Trzeba zatem przedstawić dokumenty poświadczające naszą sytuację finansową.
Najczęściej proszeni jesteśmy o ukazanie umowy spisanej z zakładem pracy, ale zdarzają się też sytuacje, w których konieczne jest przedstawienie zeznań podatkowych za ubiegłe lata. W przypadku analizy jakościowej sprawdzeniu podlegają takie cechy klienta jak jego wiek, stan cywilny, staż pracy czy to, ile osób ma na swoim utrzymaniu. Prześwietlane są również zobowiązania finansowe i to, czy były one dotąd regulowane bez opóźnień. Metoda punktowa, czyli scoring kredytowy to z kolei swoiste podsumowanie wcześniejszych badań, które zbiera dane skompletowane w czasie poprzednio wykonanych badań.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Często obawiamy się zaciągania kredytów nie tylko z powodu braku odpowiednich dochodów. Boimy się również nieznanej, bo nie wiemy, jak przebiega proces badania zdolności kredytowej. Tymczasem to standardowe działanie jest tajemnicze tylko z nazwy. Chodzi bowiem przede wszystkim o to, byśmy odpowiednio wcześnie zadbali o wiarygodność względem banku. Sprawdzenie naszej wiarygodności kredytowej umożliwia Biuro Informacji Kredytowej. Znajdują się tam dane dotyczące naszych (spłaconych i niespłaconych) zobowiązań. Jeśli jakieś długi nie zostały uregulowane, warto nadrobić zaległości, bo wówczas zniknie niekorzystny zapis na nasz temat. W przypadku, gdy nasze dochody okażą się dla banku zbyt małe – pomyślmy o dodatkowym zajęciu zarobkowym. Pamiętajmy również o tym, że każdy bank ocenia nas wedle swojego algorytmu. Jeden da nam duży kredyt, a inny może nie udzielić go wcale, dlatego dobrze rozeznać rynek, zanim podejmiemy ostateczną decyzję.
Zdolność kredytowa – jak ją zbudować przed wzięciem kredytu?
Ubiegając się o kredyt, warto rozeznać rynek – to już wiadome, ale równie istotne jest to, by idąc do wybranej placówki, być maksymalnie pewnym swojej sytuacji finansowej. Zadbajmy zatem o to, by samemu sprawdzić swoją wiarygodność. Weryfikacja w bazach dłużników to ciekawy sposób na pozyskanie informacji o niezapłaconych zaległościach, o których może nawet nie wiemy. Rejestracja w BIK jest bezpłatna. Dokonując jej, możemy zapoznać się z danymi na swój temat. Przed zaciągnięciem większej pożyczki czy kredytu, zastanówmy się, czy nie warto dokonać zakupu na raty.
Dlaczego jest to dobre rozwiązanie? Pozwala w łatwy sposób uzyskać pozytywny wpływ na temat zdolności kredytowej. Na początek wybierzmy jednak takie zobowiązanie, któremu na pewno sprostamy. Może to być pożyczka chwilówka lub zakup niewielkiego sprzętu RTV/AGD, którego spłata nie będzie obciążeniem dla budżetu domowego. Spłacając zobowiązania w terminie, z pewnością staniemy się bardziej wiarygodni, a złożony wniosek będzie oceniony o wiele przychylniej. Tak jest w przypadku osób fizycznych, a jak zmieniają się zasady, gdy prowadzimy firmę?
Zdolność kredytowa firm
Zdolność kredytowa – obliczenie jej dla osób fizycznych, jest łatwiejsze niż w przypadku takiego badania na rzecz firmy. Analizie podlega wtedy znacznie więcej różnorodnych czynników. Ocenia się między innymi kapitał zakładowy, rodzaj i rozmiar działalności oraz jej formę prawną – wszystkie te czynniki oceniane są oddzielnie. Sprawdza się również zobowiązania finansowe i przychody – zarówno te obecne, jak i prognozowane. Co ważne, sprawdzane są również kwalifikacje kadry kierowniczej, a nawet takie czynniki jak te związane ze źródłem finansowania działalności, jej innowacyjnością i przyszłością na przestrzeni lat. Ocenia się zatem rentowność zakładu, jego płynność finansową i szanse na rozwój w ciągu kolejnych lat. Ten, kto udziela kredytu, chce mieć pewność, że dług zostanie spłacony.
Jeśli sam przedsiębiorca obawia się o stan finansów firmy, powinien koniecznie dowiedzieć się, czym jest faktoring dla firm. Może zapobiegnie on problemom z płaceniem zobowiązań na czas? Starając się o kredyt, warto poznać zdolność kredytową zarówno osoby fizycznej, jak i firmy. Dobrze odpowiednio wcześnie budować wiarygodność finansową i zadbać o duże dochody. Wtedy, ubiegając się o dodatkowe środki, można mieć pewność, że wniosek o przyznanie dodatkowej gotówki zostanie rozpatrzony pozytywnie.